Los Neobancos

Braulio Mercedes

Los neobancos son instituciones financieras que operan de manera exclusiva en línea, eliminando la necesidad de una presencia física en forma de sucursales bancarias tradicionales. Estas entidades se distinguen por su enfoque en ofrecer servicios financieros digitales a través de aplicaciones móviles y sitios web, abarcando desde cuentas corrientes y de ahorros, hasta préstamos y tarjetas de crédito. Mientras que algunos bancos tradicionales disponen de divisiones en línea que ofrecen una amplia gama de productos como cuentas corrientes, ahorros, certificados de depósito, inversiones y préstamos, la distinción clave radica en que estos no califican como neobancos debido a su presencia física. Esas divisiones en línea pueden ser consideradas como banca en línea o Internet Banking.

En los últimos años, los neobancos han modificado radicalmente el panorama financiero, al dirigir su enfoque hacia los dispositivos móviles y catalizar la digitalización de los servicios financieros para fomentar la inclusión bancaria en la sociedad. Durante la pandemia, la demanda de servicios bancarios digitales y pagos sin contacto experimentaron un aumento considerable, lo que redujo de manera gradual las visitas a las sucursales bancarias y los pagos en efectivo.

Estos neobancos enfrentan un crecimiento exponencial que no solo motiva a los competidores tradicionales a mantenerse al tanto de las innovaciones financieras emergentes, sino que también atrae a nuevos inversores al mercado financiero, como las grandes empresas fintech. Aunque esta competencia más reciente está dando forma al paisaje financiero, los bancos establecidos no se han quedado atrás, ya que han respondido con iniciativas significativas para atraer nuevos segmentos al mercado.

El incremento en el número de bancos digitales se debe en parte a la disponibilidad de recursos y a la oportunidad de mercado ofrecida por los bancos tradicionales para mejorar la experiencia del cliente, además, estos bancos digitales tienen la ventaja de empezar con una arquitectura moderna, lo que facilita una mayor innovación y una respuesta más ágil a las necesidades cambiantes del mercado y de los consumidores, en comparación con los bancos tradicionales; Sin embargo, es importante destacar que no todos los bancos digitales prosperan, muchos no logran escalar debido a dificultades para persuadir a los clientes de cambiar su banco principal, limitaciones en sus ofertas de productos y la competencia de los bancos tradicionales que han cerrado la brecha en la experiencia digital del cliente.

A pesar de estos desafíos, los bancos digitales conservan un potencial significativo para expandir su catálogo de productos, particularmente en el ámbito de los préstamos, aunque, algunos ofrecen productos dirigidos a las micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes), la mayoría de estos bancos digitales todavía no han abordado de manera plena este mercado.

En el ámbito global, los bancos digitales también están expandiendo sus ofertas más allá de las transacciones básicas y los pagos, algunos ya ofrecen inversiones en criptomonedas, aunque aún tienen un camino por recorrer para igualar las ofertas de seguros e inversiones proporcionadas por los bancos tradicionales. Muchos de estos bancos digitales siguen una estrategia de productos bancarios tradicionales: se centran inicialmente en la banca transaccional y los pagos de servicios, sin embargo, buscan generarle valor al consumidor a través de exoneraciones de costos anuales en sus productos y buscando generar más beneficios y descuentos que la competencia a la hora de utilizar sus productos.

Los bancos tradicionales también han extraído lecciones de los neobancos en cuanto a la entrega de servicios digitales, pero deben considerar la perspectiva de estos últimos en lo referente a la diversidad de productos. Simplificar la colaboración y la integración con los neobancos podría mejorar las asociaciones y facilitar la exploración de productos suministrados por socios. Los bancos tradicionales también pueden ampliar su relación bancaria mediante la adición de características como la compensación de emisiones de carbono o el redondeo.

En el caso Dominicano existe un neobanco llamado Qik el cual pertenece al grupo popular. La integración de este neobanco al sector bancario Dominicano ha impulsado a que otros bancos tradicionales diversifiquen y saquen al mercado plataformas tipo fintech como MIO, Billet y Reset que buscan hacerle frente en competencia al actual neobanco registrado en el país.

En resumen, los neobancos han redefinido la percepción de las instituciones bancarias en la sociedad actual, simplifican procesos prolongados y favorecen a los nuevos clientes al brindar tasas más competitivas y perfiles personalizados. Su existencia beneficia a la sociedad al impulsar a los bancos tradicionales hacia la adopción de nuevas funciones y la integración en el ámbito tecnológico. A medida que las tecnologías siguen influyendo en la implementación de los mercados financieros se logrará una constante mejora y diversificación en la esfera financiera. En conclusión, los neobancos representan una contribución crucial para la evolución y el fortalecimiento del sector bancario a nivel global.

Fuentes de Información:

Minsait payments. (2023, 22 de Marzo) Latam Fintech- “El futuro de los neobancos en Latinoamérica, del crecimiento a la rentabilidad” https://www.latamfintech.co/articles/el-futuro-de-los-neobancos-en-latinoamerica-del-crecimiento-a-la-rentabilidad

Margarette Burnette. (2023, 21 de Febrero) Nerd Wallet- “What Is a Neobank?” https://www.nerdwallet.com/article/banking/what-is-a-neobank

Stephanie Walden, Mitch Strohm. (2021, 24 de Junio) Forbes- “What Is a Neobank?” https://www.forbes.com/advisor/banking/what-is-a-neobank/

Sebastián Osorio Idárraga. (2022, 17 de Octubre) Bloomberg Linea-  “La multibancarización ya no es ajena en Latam y los neobancos ganan más terreno” https://www.bloomberglinea.com/2022/10/17/la-multibancarizacion-ya-no-es-ajena-en-latam-y-los-neobancos-ganan-mas-terreno/